前面說過，理財的中心是管錢，它包括三個環 節：攢錢、生錢和護錢。理財的方法就是圍繞“管 錢”這個中心，抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節。
攢錢是理財的起點。我們前面說過，收入是河 流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水。你家中“水庫”中最初的財，一定是通過積攢獲得的。而要 攢出錢來，就要合理地控制消費。
攢錢需要遵循以下兩個原則：
第一，一生恪守量入為出。支出才是財富的決定 因素，即使你能賺很多錢，如果你花錢無度，最終還是會落得兩手空空。
第二，一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使 你的財務狀況惡化，甚至使你破產。
那麼，如何才能多攢錢呢？
第一，強制儲蓄。比如每個月領到工資後，就把 10%~20%的工資存到銀行去。
第二，記賬。要養成記賬的好習慣，經常檢查， 看看自己的錢都花到什麼地方去了，花得是否合理。
第三，用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一 樣的，付現金是有感覺消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄 卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。
第五，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財 務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那麼多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車， 因為汽車無非就是個代步工具。
第六，如果買自住房，可以貸款。但是，每個月 的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有 太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，你還有迴旋的 餘地。
請記住，攢錢是理財的起點，要想攢好錢，你就 要控制消費，否則你就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存 在銀行裏，就會面臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果 你把攢下來的錢都用於風險性投資，那麼結果有可能 跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那麼，我們應該如 何分配和利用手中的錢呢？
筆者建議你把家中“水庫”裏的錢分成3份，分別放 在3個池子裏。第一個池子裏放的是應急錢，第二個池子裏放的是養命錢，第三個池子裏放的是閒錢。
之所以這樣劃分，根據的是投資的三個屬性。投 資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閒錢對應 的是收益性。
下面讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼。
第一，應急錢。應急錢是用於應對失業、家人生 病等意外開支的，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期 國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、 短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低，但 是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。
第二，養命錢。養命錢包括自己的養老金、子女 的教育金等。一般家庭至少應該保留3~5年的生活費 作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存 越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費(考慮通 貨膨脹的因素)。養命錢主要用於投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業養 老保險、企業債券、保本型的銀行理財產品、保本型 的券商理財產品、黃金(1253.30,11.10,0.89%)等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
第三，閒錢。閒錢是家庭5年以上不用的閒置資金，如果是退休老人，就是20年以上不用的閒置資 金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須做 風險性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、房地產、外匯、投資連結保險、非保本型的銀行 理財產品、非保本型的券商理財產品、私募基金、 QDII產品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用閒錢去投資，就好 比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”裏 的水源源不斷地得到補充。
護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是 不夠的，因為有可能一次意外事故(疾病、工傷、車 禍、意外責任)造成你家的“水庫”決堤，使你的家庭錢 財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水 庫”外面築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保險，這些保 險產品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會 給你提供補償性的資金，幫你渡過財務危機。
綜上所述，理財就是把你賺到的錢分成5份：消費錢、應急錢、養命錢、閒錢和保險錢，讓不同性質的 錢在不同的工作崗位上為你工作就是了。
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